August 9, 2022

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Dies beunruhigt Ökonomen und Verbraucherschützer, die den plötzlichen Anstieg der Nutzung dieser Dienste mit einem Mangel an Transparenz und einem Mangel an Transparenz bemängeln Die regulatorische Aufsicht lässt sie sich fragen, wie viel Schulden die Amerikaner tatsächlich haben.

Während andere Haushaltsschulden, wie Kreditkartenausgaben und Autokredite, von der Federal Reserve erhoben und verfolgt werden, sind die Daten zu „Jetzt kaufen und später bezahlen“ (BNPL) nicht enthalten, da die Finanzierung in der Regel von Nichtbankquellen bereitgestellt wird und noch nicht erfolgt ist umfassend an Kreditauskunfteien gemeldet.

Dies bedeutet, dass es keine öffentlich zugängliche Datenbank mit Verbraucherschulden in Bezug auf BNPL, Transaktionsvolumen, Zahlungsverzugsraten, Gebühren und Zinsbelastungen gibt.

„Es besteht kein Zweifel, dass es eine große Lücke in unserem Verständnis der finanziellen Bedingungen der Menschen gibt, wenn Sie jetzt kaufen, später bezahlen nicht berücksichtigen“, sagte Matt Schulze, Senior Credit Analyst bei LendingTree. „Das ist ein Problem für Kreditunternehmen, Auskunfteien und Kreditgeber.“

Rote Flaggen

Von Affirm und Apple bis hin zu PayPal und Zip werden BNPL-Transaktionen derzeit auf mindestens 100 Milliarden US-Dollar pro Jahr geschätzt – eine Zahl, von der Analysten sagen, dass sie innerhalb weniger Jahre auf 1 bis 4 Billionen US-Dollar steigen könnte. Diese Dienste unterteilen Ihren Einkauf in vier oder mehr Ratenzahlungen über einen Zeitraum von einigen Wochen oder Monaten. sie normalerweise Sie werden ohne oder mit minimalen Zinsen angeboten und kommen oft ohne Bonitätsprüfung aus.

Um Geld zu verdienen, berechnen BNPL-Anbieter Händlern zwischen 1,5 % und 7 % des Transaktionspreises. Laut Recherchen der Federal Reserve Bank of Kansas City. Für manche Händler lohnen sich die Kosten laut Recherchen aus RBC-Kapitalmärktedie zeigte, dass die Online-Angebote von BNPL den durchschnittlichen Ticketverkauf um 30 % bis 50 % steigerten und den Anteil der Kunden erhöhten, die letztendlich einen Kauf tätigten.
Trotz seines schnellen Wachstums hat BNPL bei Ökonomen, Aufsichtsbehörden und anderen Unternehmen Alarm geschlagen Staatsanwaltschaft. Sie warnen davor, dass die Tatsache, dass Dienstleistungen nicht als Kreditprodukte reguliert werden, zu einem Markt im Stil des Wilden Westens mit unterschiedlichen Geschäftsbedingungen und wenigen Kontrollmechanismen geführt hat.

Ein wichtiger Nachteil ist die Möglichkeit, sich ziemlich leicht zu verschulden, ohne es zu merken, sagte Terry R. Bradford, ein Forscher für Zahlungssysteme bei der Federal Reserve in Kansas City.

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Der Ratenzahlungsprozess, sagte sie, erwecke den Anschein, als würde jemand praktisch nichts für die Waren oder Dienstleistungen bezahlen, die er erhält.

„Es besteht also die Möglichkeit, dass Sie in Gedanken an alles denken, was Sie in diesen vier Raten kaufen, und sich dadurch mehr verschulden, als wenn Sie es vollständig bezahlen müssten“, sagte sie.

Sie fügte hinzu: „Die Möglichkeit, Ihre Schulden mit ‚Jetzt kaufen, später bezahlen‘-Darlehen über viele Dienstleister anzuhäufen, ist eines der größten Risiken, die ich sehe.

Die drei großen Kreditauskunfteien sagten, dass sie damit beginnen werden, BNPL-Aktivitäten in Kreditauskünfte aufzunehmen, aber sie müssen sich immer noch auf die Anbieter dieser Informationen verlassen.

Das Consumer Financial Protection Bureau sagte, es plane, diese Bedenken auszuräumen und unklare Terminologie, potenzielle Datenerfassung und das Fehlen anderer Schutzmaßnahmen zu untersuchen. Die Agentur sammelt Informationen von BNPL-Anbietern und erwartet, ihre Ergebnisse noch in diesem Jahr zu veröffentlichen.

Es besteht jedoch die Befürchtung, dass mögliche Reformen möglicherweise nicht schnell genug kommen, sagte Marshall Lux, ein Forschungsstipendiat der Harvard Kennedy School Autor einer kürzlich erschienenen Studie zum Thema „Jetzt kaufen, später bezahlen“.. Diese benutzerfreundlichen Optionen explodieren, während sich die finanziellen Bedingungen der Menschen verschlechtern – sie schaffen einen perfekten Sturm, der einige der am stärksten gefährdeten Amerikaner in Gefahr bringt, sagte er.

„Bei allem, was in der Wirtschaft vor sich geht, erhält dies nicht die Aufmerksamkeit, die es verdient“, sagte er. „In der Zwischenzeit werden junge Menschen und Menschen mit schwachen Banken hart getroffen, was möglicherweise die Kreditwürdigkeit für die kommenden Jahre zerstört.“

bemerkte Lux unter Berufung auf Forschungsergebnisse von TransUnion. Laut einer Umfrage von Lux und TransUnion tendieren sie zu Dienstleistungen, um Kreditkartenzinsen zu vermeiden, aber auch um Einkäufe zu tätigen, die nicht in ihr Budget passen.

„Die Leute kaufen mehr, als sie sollten, und sie geben es zu. Ob es sich um aggressives Marketing handelt, ob es sich um Impulskäufe handelt, ob es sich um den Glauben handelt: ‚Morgen bekomme ich mehr‘, sie verwenden viele davon [services],“ Er hat gesagt.

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Die größte rote Fahne für Lux, den ehemaligen Chief Risk Officer bei Chase, ist, was die Leute mit diesen Dienstleistungen kaufen.

„Sie kaufen Reinigungsmittel, sie kaufen Socken, sie kaufen Turnschuhe, sie kaufen alltägliche Haushaltsgegenstände“, sagte er. Wenn Menschen anfangen [using revolving credit for] Bei alltäglichen Einkäufen wie Lebensmitteln weißt du, dass es ein Problem gibt.“

Es bedeutet bis zum Ende

BNPL-Anbieter sehen ihr Angebot als sicherere und nachhaltigere Option als herkömmliche Kreditlinien.

„Das gesamte Produkt und Geschäft basiert auf dem Prinzip des langfristigen Erfolgs und der Zahlungsfähigkeit der Verbraucher“, sagte Libor Michalek, Head of Technology, Risk and Operations bei Affirm. „Und wenn sie es nicht können, teilen wir das negative Ergebnis.“

In einer per E-Mail gesendeten Erklärung als Antwort auf Fragen von CNN Business schrieb ein Klarna-Sprecher:

„Unsere zinsfreien Produkte sollen Menschen vor Schulden bewahren. Wir führen bei jedem Kauf strenge Eignungsprüfungen durch, bewerten die Kreditvergabekriterien und Ausgabengrenzen ständig neu und beschränken die Nutzung unserer Dienste, bis versäumte Zahlungen beglichen sind.“

Das Symbol der Klarna-App wird am Donnerstag, den 21. Januar 2021, auf einem Mobiltelefon in London, Vereinigtes Königreich, platziert.

Charlotte Principato, Finanzdienstleistungsanalystin bei Morning Consult, sagte, einige Verbraucher nutzen die Dienste von BNPL in der Hoffnung, ein Budget einzuhalten oder ihre Finanzen von Monat zu Monat auszugleichen.

„Für mich zeigt es, dass es ein Mittel zum Zweck ist“, sagte sie. „Es ist eine wohlüberlegte Entscheidung, wie man Geld verdient und ein bisschen weiter geht, während man trotzdem die Ziele erreicht, die man will, und trotzdem die Dinge bekommt, die man braucht.“

Dies gilt insbesondere für die Vielzahl von Amerikanern, die keine konstanten Monatsgehälter haben, sagte sie.

„Sie müssen jeden Monat mit unvollständigen Daten darüber arbeiten, wie hoch sein Gehalt sein wird, und dennoch in der Lage sein, welche Art von Fixkosten zu decken, und dennoch freiwillige Einkäufe tätigen, die jeder tätigen darf“, sagte sie.

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Kein Handlungsspielraum

Für Leute wie Linda Ramirez, Historisch hohe Inflation Das bedeutet, dass selbst für die Grundlagen kein Spielraum mehr vorhanden ist.

Die alleinerziehende Mutter, die in einer Kleinstadt im Süden von Texas lebt, nimmt sich jeden Tag 90 Minuten Zeit. Zu Hause hat sie drei heranwachsende Teenager.

„Ich habe das Gefühl, es ist doppelt, alles ist doppelt [in price]Also zahle ich 50 bis 55 Dollar, um mein Auto zu tanken, und Lebensmittel, das Gleiche.“ Hier in Texas sagte Ramirez. Eierkarton verdoppelt Von 3 oder 4 $ bis 7 oder 8 $, je nachdem, wohin Sie gehen.“

Um sein Budget zu erhöhen, verwendet BNPL es für diskretionäre Einkäufe und auch für einige wichtige Dinge, einschließlich einer kürzlich erschienenen Lebensmittelrechnung in Höhe von 400 US-Dollar.

Für Ramirez war die Aufteilung der Kosten über die „Jetzt kaufen, später bezahlen“-App eine bessere Alternative, als eine Kreditkarte zu belasten, einen Kredit aufzunehmen oder auf die Zahlung einer Stromrechnung zu verzichten. Wenn alle Zahlungen pünktlich geleistet werden, berechnen die meisten BNPL-Dienste keine Zinsen oder Verzugsgebühren.

„Ich möchte das nicht für immer machen, aber es ist schön zu wissen, dass ich es immer wieder verwenden kann, falls ich in Zukunft jemals in Schwierigkeiten geraten sollte“, sagte sie.

Zach Wasser von CNN Video hat zu diesem Bericht beigetragen.

Korrektur: Eine frühere Version dieses Artikels hat die Größe der BNPL-Branche falsch berechnet. Es wurde erwartet, dass die Transaktionen im Jahr 2021 mindestens 100 Milliarden US-Dollar erreichen würden.