Die Biden-Regierung stellt vorgeschlagene Änderungen an den Überziehungsgebühren der Großbanken vor

WASHINGTON – Das Consumer Financial Protection Bureau hat am Mittwoch lang erwartete Änderungen an der Strukturierung ihrer Überziehungsschutzpläne für die größten Banken des Landes bekannt gegeben.

Die unabhängige Aufsichtsbehörde sagte, die neue Regelung schließe eine Lücke, die Überziehungskredite jahrzehntelang vom Verbraucherschutz des Gesetzes von 1968 ausgenommen habe. Wahrheit im Kreditrecht.

Laut CFPB-Daten haben amerikanische Verbraucher seit dem Jahr 2000 schätzungsweise 280 Milliarden US-Dollar an Überziehungsgebühren gezahlt. In diesem Zeitraum jährliche Einnahmen Große Banken sind Derivate Die Überziehungsgebühren sind gestiegen, unterstützt durch den Boom bei Verbraucher-Debitkarten, die direkt mit Girokonten verknüpft sind.

„Einige Banken erheben zu lange exorbitante Überziehungsgebühren – manchmal 30 US-Dollar oder mehr –, die oft den am stärksten gefährdeten Amerikanern schaden, während die Banken ihr Endergebnis decken“, sagte Präsident Joe Biden am Mittwoch in einer Erklärung zu den neuen Regeln. „ „Banken nennen es eine Dienstleistung, ich nenne es Ausbeutung.“

Die CFPB sagte, die neuen Vorschriften würden nur für Banken mit Vermögenswerten von mehr als 10 Milliarden US-Dollar gelten, also insgesamt etwa 175 Institute im ganzen Land. Gemeinsam vertreten diese Banken in der Regel mehr als 80 % der in einem bestimmten Jahr erhobenen Überziehungsgebühren.

CFPB-Beamte sagten, sie gehen davon aus, dass die Regel im nächsten Jahr fertiggestellt wird und im Oktober 2025 in Kraft tritt.

Bankenverbände, die sich strikt gegen jede Änderung der Überziehungsregeln aussprechen, haben begonnen, Widerstand zu mobilisieren, der voraussichtlich noch zunehmen wird. Anfang dieses Monats wurde die Consumer Bankers Association gegründet Webseite Förderung des „Werts von Überziehungskrediten und der Gründe, warum staatliche Vorgaben fehlgeleitet sind“.

Der Vorschlag ist Teil einer größeren Anstrengung der Biden-Regierung, die sogenannten „Junk-Gebühren“ abzuschaffen, von denen viele den Verbrauchern ohne Vorankündigung in Rechnung gestellt werden und nicht die tatsächlichen Kosten der Dienstleistung widerspiegeln.

„Hier geht es darum, dass Unternehmen hart arbeitende Amerikaner übers Ohr hauen, nur weil sie es können“, sagte Biden.

Diese Schutzmaßnahmen könnten dazu führen, dass weniger Verbraucher von Überziehungskrediten und den daraus resultierenden Gebühren überrascht werden, ein Thema, das in einem CFPB-Bericht im Dezember detailliert beschrieben wurde. ein Bericht.

Die zweite Möglichkeit besteht darin, dass große Banken Verbrauchern weiterhin Überziehungskredite als Gefälligkeitsdienst und nicht als einkommensschaffende Kreditlinie anbieten. Aus Gefälligkeit bleiben die Fonds von den TILA-Vorschriften ausgenommen.

Doch als Gegenleistung für diese anhaltende Erleichterung dürfen Banken, die eine kostenlose Überziehungsdeckung anbieten, Gebühren nur „entsprechend ihren Kosten oder in Übereinstimmung mit einem festgelegten Standard“ erheben, heißt es im CFPB-Merkblatt.

Die Agentur schlug mehrere mögliche Referenzzinssätze vor, die zwischen 3 und 14 US-Dollar pro Transaktion lagen. Der endgültige Betrag wird bekannt gegeben, wenn die Regelung veröffentlicht wird, voraussichtlich irgendwann im nächsten Jahr.

Stattdessen müssen Banken, die sich dafür entscheiden, Gebühren entsprechend ihren Kosten zu erheben, diese Kosten weitgehend auf der Grundlage von Verlusten berechnen, die durch Konten entstanden sind, die nie wieder schwarze Zahlen geschrieben haben, so die CFPB.

Angesichts des relativ geringen Kapitals und der hohen Rückzahlungsraten bei der Überziehungsdeckung von Scheckkonten können die nach diesem Standard erfassten Verluste minimal sein.

„Die Überziehungskredite der meisten Verbraucher auf Debitkarten betragen weniger als 26 US-Dollar und werden innerhalb von drei Tagen abbezahlt“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra am Dienstag gegenüber Reportern.

Im Jahr 2021 war die durchschnittliche Überziehungsgebühr höher als die durchschnittliche Überziehungsgebühr, Etwa 35 $ pro TransaktionLaut einem Bericht der Federal Deposit Insurance Corporation.

„Da Kredite so profitabel sind, haben viele Finanzgiganten nach Möglichkeiten gesucht, die Einnahmen ihrer Einlagenkunden zu steigern“, sagte Chopra. „Dafür mussten wir viele Ressourcen investieren, um illegale Aktivitäten zu verhindern, und das Ergebnis war ein Katz-und-Maus-Spiel.“

Die CFPB untersucht seit mehreren Jahren die Praktiken der Banken bei Überziehungsgebühren. Im Dezember ordnete die Agentur an Atlantic Union Bank Zahlung von 6,2 Millionen US-Dollar für die illegale Anmeldung Tausender Kunden bei Kontoüberziehungsprogrammen. Regionsbank Letztes Jahr wurde er zur Zahlung von 191 Millionen Dollar verurteilt Überraschende Überziehungsgebühren Bei manchen Geldautomatenabhebungen und Debitkartenkäufen.