Kreditkartennutzer können mehr als 400 US-Dollar pro Jahr sparen, indem sie den Aussteller wechseln: CFPB

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Nach Angaben der FRA berechneten die größten US-Kreditgeber im ersten Halbjahr 2023 einen typischen jährlichen Prozentsatz für Kreditkarten, der 8 bis 10 Prozentpunkte höher war als der von kleineren Kreditgebern.

Die Preise für Verbraucherschuldtitel (und Sparprodukte) stiegen, als die US-Notenbank ihren Leitzins anhob. Die CFPB-Analyse erfasst alle bis auf den letzten Anstieg, A Im Juli um einen Viertelpunkt gestiegen.

Laut einer CFPB-Analyse können Verbraucher mit einem Guthaben von 5.000 US-Dollar 400 bis 500 US-Dollar pro Jahr sparen, indem sie Karten von kleinen Kreditgebern im Vergleich zu großen Kreditgebern verwenden. Darin heißt es, dass das „Risiko für Karteninhaber hoch“ sei. (Die durchschnittliche Person hat ein Guthaben von 6.360 $, Entsprechend An Trans Union.)

„Wir stellen fest, dass viele von ihnen mit neuen Marktteilnehmern oder kleineren Marktteilnehmern besser dran sein werden“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra am Freitag bei einem Auftritt in der CNBC-Sendung „Squawk Box“. „Für eine durchschnittliche Familie … könnte der Wechsel im Laufe des Jahres Hunderte und Aberhunderte Dollar einsparen.“

Den Erkenntnissen der Agentur zufolge erreichten die durchschnittlichen Kreditkartenguthaben und die gesamten Kreditkartenschulden Ende 2023 Allzeithochs. Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten aller Kontoinhaber lag im November bei mehr als 21 %, einem Rekordhoch. nach Angaben der Federal Reserve. Daten.

Die Analyse der Bundesbehörde definiert große Kreditgeber als die 25 größten Kreditgeber des Landes und kleine Kreditgeber als alle anderen Kreditgeber in ihrer Stichprobe. Die Daten basieren auf 643 Allzweck-Kreditkarten, die von 156 Emittenten angeboten werden, darunter 84 Banken und 72 Kreditgenossenschaften.

Laut einem anderen Bericht der CFPB machen große Kreditgeber den größten Teil des Kreditkartenmarktes aus: Die zehn größten haben einen Marktanteil von 83 %, während die 30 größten Banken fast 95 % haben. ein Bericht.

Sprecher der Consumer Bankers Association und der American Bankers Association, zwei Handelsgruppen, die Banken und Kreditgeber vertreten, sagten, der Kreditkartenmarkt sei hart umkämpft und biete den Verbrauchern eine große Auswahl an Karten.

„Manchmal möchte ein Verbraucher einfach nur einen Drive-in-Hamburger. Manchmal möchte ein Verbraucher ein Steak. Ein boomender Markt bedeutet, dass Verbraucher Produkte wählen können, die möglicherweise unterschiedliche Preise haben und eigene Funktionen, Vergünstigungen oder andere Vorteile bieten“, sagte Lindsey Johnson, CEO der Association . Verbraucherbanker in einer schriftlichen Stellungnahme.

Sie sagte, die neuen Zinsergebnisse der CFPB seien unabhängig von der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers konsistent.

Laut CFPB-Daten erzielte beispielsweise jemand mit „schlechter“ Bonität (einem Kredit-Score von 619 oder niedriger) eine durchschnittliche Rendite von 20,62 % bei einem kleinen Institut gegenüber 28,49 % bei einem großen Institut. Ebenso berechneten kleine Kreditgeber jemandem mit „guter“ Kreditwürdigkeit einen durchschnittlichen Zinssatz von 15,24 %, verglichen mit 22,99 % bei großen Unternehmen.

Eine Einschränkung: Laut Gesetz dürfen Bundeskreditgenossenschaften – die zur Kategorie der kleinen Kreditgeber gehören – keine Zinssätze verlangen, die 18 % des effektiven Jahreszinses überschreiten. Selbst wenn man Kreditgenossenschaften ausschließt, haben kleinere Emittenten tendenziell einen niedrigeren effektiven Jahreszins als größere Emittenten, so die CFPB.

Das bedeutet nicht, dass der Zinssatz von 18 % gut für die Verbraucher ist: Das würde immer noch in den hochverzinslichen Schuldenbereich fallen, sagte Ted Rossman, Branchenanalyst bei CreditCards.com.

Der CFPB-Bericht biete nicht unbedingt ein vollständiges Bild des Kreditkartenmarktes, sagte Rossman.

Erstens seien die Zinssätze ein Problem für Karteninhaber, die ihre Rechnung nicht jeden Monat vollständig und pünktlich bezahlen (d. h. diejenigen, die von Monat zu Monat ein Kreditkartenguthaben haben), sagte er.

Etwa die Hälfte – 51 % – der Karteninhaber verfügten im November über kein monatliches Guthaben. Entsprechend Zur Bankrate. Für ihre Konten fallen keine Zinsen an. Dieser Anteil ging jedoch von 61 % im Jahr 2021 zurück.

„Es ist nicht das [the interest rate] „Es spielt überhaupt keine Rolle, aber es spielt keine Rolle, solange Sie den vollen Betrag bezahlen“, sagte Rossman.

Größere Kreditgeber neigen auch dazu, großzügigere Prämienprogramme wie Cashback auf Einkäufe oder Vergünstigungen im Zusammenhang mit Reisen und anderen Kategorien anzubieten, sagte Rossman.

Während größere Herausgeber tendenziell höhere Jahresgebühren verlangen, könnten diese Gebühren für Benutzer von Vorteil sein, deren Prämien ihre Jahresgebühren übersteigen und die ihre Karten verantwortungsvoll nutzen, sagte Rossman. Verbraucher könnten mit den Kartenvorteilen, die sie für ohnehin geplante Einkäufe erhalten hätten, immer noch „weiterkommen“, sagte er.

Bisher erheben 27 % der von großen Unternehmen ausgegebenen Kreditkarten jährliche Gebühren, verglichen mit 9,5 % der von kleinen Unternehmen ausgegebenen Kreditkarten, stellte die CFPB fest. Die durchschnittliche Jahresgebühr für große Institutionen war bei diesen Karten ebenfalls höher: 157 US-Dollar bzw. 94 US-Dollar.

Darüber hinaus verlangen kleinere Emittenten in der Regel dauerhaft niedrigere effektive Jahreszinsen, während größere Kreditgeber beispielsweise vorübergehende 0-Prozent-Zinsaktionen für Guthabenübertragungen von bestehenden Karten anbieten können. Diese Werbeaktionen können, wenn sie richtig genutzt werden, den Nutzern dabei helfen, hochverzinsliche Kartenschulden abzubezahlen, sagte Rossman.

Letztendlich könnten Karteninhaber, die über ein Guthaben verfügen, besser dran sein, wenn sie gänzlich auf die Verwendung von Kreditkarten verzichten: Versuchen Sie, bei Bargeld oder Debitkarten zu bleiben, während Sie Ihr vorhandenes Kartenguthaben abbezahlen, vielleicht mit Hilfe eines gemeinnützigen Kreditberaters, sagt er.

„Es würde mir schwerfallen, eine Situation zu finden, in der eine 8-, 10- oder 12-Prozent-Karte für sie sinnvoll wäre“, sagte Rossman.