Was eine Pause bei den Zinserhöhungen des Bundes für Bankkonten, CDs, Kredite und Kreditkarten bedeutet

Die Entscheidung der US-Notenbank vom 20. September 2023, die Zinserhöhungen auszusetzen, wird Sparern und Kreditnehmern eine Pause von steigenden Zinssätzen verschaffen – niedrigere Zinssätze sind jedoch in absehbarer Zeit nicht auf dem Radar der Fed.

Nach 11 Zinserhöhungen in 16 Monaten scheint die Zentralbank bereit zu sein, die Zinsen für eine Weile hochkochen zu lassen, schließt aber weitere Erhöhungen im nächsten Monat nicht aus.

Die Fed kontrolliert einen Zinssatz: den Federal Funds Rate, den kurzfristigen Zinssatz, den Banken verwenden, um sich gegenseitig Kredite zu leihen. Die Zinsentscheidungen der Fed dringen in die Finanzwelt ein und wirken sich auf nahezu jeden Aspekt der Kreditkosten und Sparzinsen aus.

Das Zinsmanagement ist eine monetäre Medizin, die die Fed einsetzt, um:

• Verlangsamung der Wirtschaft durch Erhöhung der Zinssätze, um steigende Kosten (hohe Inflation), gemessen am Verbraucherpreisindex, einzudämmen.

• Helfen Sie dabei, die Erholung voranzutreiben, wenn wir uns am anderen Ende des Konjunkturzyklus befinden, indem Sie die Zinssätze senken und so Liquidität in das Finanzsystem pumpen.

• Lassen Sie zu, dass vergangene Maßnahmen Fuß fassen, während die Fed über künftige Maßnahmen nachdenkt, indem sie die Zinssätze stabil hält.

Was die Fed sagt, ist die Zukunft der Zinssätze

In einer Erklärung, die nach der Ankündigung der Zinserhöhungspause abgegeben wurde, sagte die Federal Reserve: „Jüngste Indikatoren deuten darauf hin, dass die Wirtschaftstätigkeit stark wächst. Der Beschäftigungszuwachs hat sich in den letzten Monaten verlangsamt, ist aber weiterhin stark, und die Arbeitslosenquote bleibt unverändert.“ ” ein bisschen.“

Das mag wie eine gute Nachricht erscheinen, ist es aber in der Welt der Geldpolitik nicht. Eine starke Wirtschaft könnte zu höheren Verbraucherpreisen führen, und die Fed sagt, „die Inflation bleibt hoch.“

Die Aufrechterhaltung eines hohen Zinsniveaus ist ein Versuch, die Inflation zu senken.

Die Fed fügte hinzu, dass „eine Verschärfung der Kreditbedingungen für Haushalte und Unternehmen wahrscheinlich Auswirkungen auf die Wirtschaftstätigkeit, die Beschäftigung und die Inflation haben wird“.

Hier erfahren Sie, wie sich die Maßnahmen der Fed auf Ihre Kredite und Konten auswirken könnten.

Wie wirkt sich die vorübergehende Zinserhöhungspause auf Giro- und Sparkonten aus?

Ihre kurzfristige Liquidität hängt vom Geldbestand auf der Bank ab. Das bedeutete viele Jahre lang, dass die Amerikaner so gut wie nichts mit Wasser zu tun hatten. Mit steigenden Zinsen stiegen auch die Zinsen auf Einlagenkonten. Die Pause der Fed bei der Zinserhöhung wird die Zinsen auf Einlagenkonten wahrscheinlich in der Nähe ihres aktuellen Niveaus halten.

Kontoprüfung

Diejenigen, die Zinsen zahlen, bieten schlechte Renditen. Sie benötigen jedoch einen schnellen Zugang zu Geldern, und wenn Sie Ihren Cashflow verwalten, wird die Bank den Großteil dieses Geldes nicht lange in ihren Händen behalten.

Verzinsliche Girokonten zahlten im September 2022 bundesweit durchschnittlich 0,04 % pro Monat. Ein Jahr später war dieser Satz auf 0,07 % gestiegen. Auf der in Basispunkten gemessenen Skala „kein großes Interesse“ reicht dies von klein bis gering.

Wenden wir uns der Messung der für Bargeld gezahlten Zinsen zu.

Sparkonten

Am besten bewahren Sie kurz- und mittelfristige Mittel auf einem Sparkonto auf. Es ist Teil Ihrer einfachen Cash-Strategie. Letztes Jahr, im September, betrug der durchschnittliche monatliche Zinssatz für ein herkömmliches Sparkonto bei einer traditionellen Bank 0,17 %. Im September 2023 erreichte er 0,45 %.

Zahlen Sie mehr – Yahoo Finance verzeichnet APYs für hochverzinsliche Sparkonten von 5 % oder mehr. (Die Aufzinsungsfristen können je nach Bank variieren.) Die Zinssätze liegen bei etwa 6 % – ein guter Grund, ein Konto zu eröffnen.

Geldmarktkonten

Ein Geldmarktkonto steigert häufig Ihre Rendite gegenüber einem gemeinsamen Girokonto, aber Sie müssen wahrscheinlich 10.000 bis 100.000 US-Dollar einzahlen, um die Steigerung zu erzielen.

Der landesweite durchschnittliche monatliche Zinssatz lag im vergangenen September bei 0,18 %. Ein Jahr später waren es 0,65 %. In der Dezimalwelt ist das ein ziemlich großer Sprung. Denken Sie daran, dies ist ein Durchschnitt. Erwägen Sie, die zweite Bargeldschicht auf einem überdurchschnittlich guten Geldmarktkonto anzulegen. Es ist das Geld, das Sie zur Hand haben möchten, aber nicht das Girokonto, das geschlossen wird.

Suchen Sie dazu nach. Da die Fed die Zinssätze auf ihrem aktuellen Niveau belässt, bleiben die hochverzinslichen Geldmarktkonten hoch. Wieder einmal sieht Yahoo Finance hochverzinsliche Zinssätze von knapp über 5 %.

Was machst du jetzt: Tarife bei Banken kaufen, sowohl physisch als auch online. Halten Sie Ihr kurzfristiges Bargeld intelligent und erhalten Sie den bestmöglichen Zinssatz. Jede zukünftige Zinserhöhung durch die Fed sollte Sie daran erinnern, die Verbesserung der Einlagenzinsen im Auge zu behalten.

Was die CD-Politik der Fed bewirkt

Dieses Jahr brachte gute Nachrichten für CDs. Als die Federal Reserve die Zinsen erhöhte, legten Einlagenzertifikate noch stärker zu.

Eine CD mit einer Laufzeit von 12 Monaten brachte im September 2022 einen monatlichen Zinssatz von 0,60 % ein. Nach einer Reihe von Zinserhöhungen später zahlte die CD selbst 1,76 %. Tatsächlich liegt die Höchstgrenze bei 5 % effektiver Jahreszins. Die Mindesteinzahlung und die Laufzeit bestimmen Ihren Preis.

Erwägen Sie, auf der steigenden Zinswelle zu surfen.

Was machst du jetzt: Nutzen Sie CDs, um Zinsen auf Ihre mittelfristigen Mittel zu verdienen. Die erstaunlichen Laufzeiten, kombiniert mit der oben erwähnten Leiterstrategie, geben Ihnen die Flexibilität, von höheren Zinssätzen zu profitieren und auf Ihr Geld zuzugreifen, ohne es jahrelang zu sperren.

Was der jüngste Schritt der Fed für Kredite und Hypotheken bedeuten wird

Nun zur anderen Seite des Aktiv-Passiv-Hauptbuchs. Höhere Zinssätze, die durch die Straffung der Geldmenge durch die Fed verursacht werden, bedeuten, dass Sie den Kreditgebern mehr für die Aufnahme von Krediten zahlen.

Persönliche Darlehen

Die Zinssätze stiegen von 9,39 % zu Beginn der Zinserhöhung der Fed im März 2022 auf 11,48 % im Mai 2023. Es wird erwartet, dass dieser höhere Trend anhält, bis die Geldpolitiker glauben, dass der Kampf gegen die Inflation gewonnen ist.

Studiendarlehen

Wenn die Zahlungen wieder fällig werden, rücken Studienkredite für diejenigen, die sie noch schulden, wieder in den Fokus. Die meisten Fed-Kredite haben feste Zinssätze, sodass die Fed-Politik sie nicht beeinflusst. Private Studiendarlehen können einen variablen Zinssatz haben, und höhere Bundeszinssätze könnten ein Faktor sein.

Um den Zinssatz für ein bestehendes Darlehen zu erfahren, wenden Sie sich an den Kreditgeber oder Kreditdienstleister.

Der neueste Plan der Biden-Regierung, SAVE IDR, könnte niedrigere Zahlungen an diejenigen ermöglichen, die sich qualifizieren, wenn das Programm eingeführt wird. Mehr als 800.000 Kreditnehmer werden über einen Krediterlass im Zusammenhang mit einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen informiert.

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Hypothekendarlehen für Eigenheime

Wenn Sie in den letzten Jahren dabei waren, kennen Sie diese Geschichte. Die Zinsen für Wohnungsbaudarlehen stiegen. Als die Fed begann, die Zinsen anzuheben, lagen die Kreditgeber laut Freddie Mac für 30-jährige Festhypotheken bei etwa 4 %. Nach einem Höchststand von 7 % im vergangenen Oktober sind die Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen leicht gesunken, steigen aber wieder an.

Die Fed hat keinen direkten Einfluss auf die aktuellen Hypothekenzinsen, sondern ist vielmehr eine Funktion der Kreditgeber, die die Finanzmärkte verfolgen. Wenn die hohe Inflation jedoch weiter nachlässt, dürften bald auch die Zinsen für Wohnungsbaudarlehen folgen. Es wird kein Abstieg vom Diamanten sein. Es hat fast 20 Jahre gedauert, bis die Hypothekenzinsen von 7 % im Jahr 2001 auf einen jährlichen Prozentsatz von weniger als 3 % im Jahr 2020 gesunken sind. Eigenheimkäufer werden möglicherweise in absehbarer Zeit nicht wieder erleben, dass Kreditgeber die Zinssätze für Eigenheimdarlehen so niedrig ansetzen. Der 50-Jahres-Durchschnitt für eine 30-jährige Hypothek beträgt mehr als 7 %.

Was machst du jetzt: Erwägen Sie sorgfältig die Aufnahme zusätzlicher Schulden, da die Zinsen weiterhin hoch sind. Wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen, planen Sie Ihre monatliche Zahlung so ein, dass die Zinssätze weitgehend stabil bleiben. Wenn dann die Zinsen sinken und Sie die Chance auf eine Refinanzierung erhalten, wird das eine willkommene Überraschung im Budget sein.

Wie wirken sich steigende Zinsen auf Kreditkarten aus?

Während der Kampf der Fed gegen die Inflation steigende Verbraucherpreise dämpfen könnte, haben sich die früheren Zinserhöhungen der Zentralbank auch auf Ihre Kreditkartenschulden ausgewirkt – und zwar nicht im positiven Sinne.

Die Kreditkartenzinsen stiegen während des letzten Zinserhöhungszyklus der Federal Reserve von durchschnittlich 16,65 % auf über 22 %. Es besteht kein Zweifel, dass die variablen Zinsgebühren für Kreditkarten hoch bleiben werden, solange die Geldpolitik stabil bleibt.

Dies bedeutet, dass sich Ihre fälligen Mindestzahlungen nicht verringern und die Kreditkartenguthaben weiterhin mit hohen Zinsen belastet werden, sofern Sie Ihre Karten nicht in jedem Abrechnungszeitraum abbezahlen.

Was machst du jetzt: Priorisieren Sie die Abzahlung von Kreditkarten, die Sie sich leisten können – insbesondere die mit den höchsten Zinsgebühren – und erwägen Sie die Übertragung des Restbetrags auf niedrigere Zinssätze und zinslose Kreditkartenangebote, sofern Ihre Kreditwürdigkeit dies zulässt. Bei guter Bonität kann dies eine weitere Option sein, die man in Betracht ziehen sollte.