Juli 20, 2024

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Warum es möglicherweise zu einer „radikalen Änderung“ bei der Umstellung von 401(k) auf IRA kommt

Warum es möglicherweise zu einer „radikalen Änderung“ bei der Umstellung von 401(k) auf IRA kommt
  • Laut Rechtsexperten werden die Übertragungen von 401(k)-Plänen auf IRAs am stärksten vom jüngsten Vorschlag des US-Arbeitsministeriums betroffen sein, das Schutzniveau für die Ruhestandsberatung zu erhöhen.
  • Nach Angaben des IRS haben im Jahr 2020 etwa 5,7 Millionen Amerikaner insgesamt 618 Milliarden US-Dollar in IRAs eingezahlt.
  • Das Arbeitsministerium befürchtet, dass finanzielle Streitigkeiten dazu führen, dass Makler Anlageberatung anbieten, die nicht im besten Interesse der Kunden ist. Kritiker sagen, das derzeitige System biete ausreichenden Schutz.

Bloomberg | Bloomberg | Getty Images

Den neuesten Berichten zufolge haben im Jahr 2020 rund 5,7 Millionen Amerikaner insgesamt 618 Milliarden US-Dollar in IRAs eingezahlt. IRS-Daten. Das ist mehr als das Doppelte der 300 Milliarden US-Dollar, die im letzten Jahrzehnt den Besitzer wechselten.

IRAs verfügten im Jahr 2022 über etwa 11,5 Billionen US-Dollar, fast das Doppelte der 6,6 Billionen US-Dollar in 401(k)-Plänen. Entsprechend Zum Investment Company Institute. Der Großteil dieser IRA-Vermögenswerte stammt aus Rollovers.

Laut ICI verfügen im Jahr 2022 mehr als vier von zehn amerikanischen Haushalten – etwa 55 Millionen von ihnen – über IRAs.

Nach Ansicht des Arbeitsministeriums liegt hier das Problem: 401(k)-Investoren genießen bestimmte Schutzmaßnahmen, die sich im Allgemeinen nicht auf IRA-Investitionen oder den Rat erstrecken, Geld auf IRA-Konten zu überweisen.

Alle Unternehmen, die einen 401(k)-Plan sponsern, schulden ihren Arbeitnehmern eine „treuhänderische“ Pflicht, wie im Employee Retirement Income Security Act von 1974 festgelegt.

Dies bedeutet, dass sie gesetzlich verpflichtet sind, im besten Interesse der Arbeitnehmer zu handeln, wenn es um Dinge wie die Auswahl von Investmentfonds für ihr Unternehmen 401(k) und die Sicherstellung angemessener Kosten geht.

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„Die Treuhandpflichten von ERISA sind die höchsten Treuhandpflichten nach US-amerikanischem Recht“, sagte Josh Lichtenstein, Partner bei der Anwaltskanzlei Ropes & Gray.

Rechtsexperten sagten, dass das geltende Recht die meisten Verlängerungstipps von diesem Schutz ausnimmt. Beispielsweise gibt es eine Befreiung für Makler, die einem 401(k)-Investor eine einmalige Empfehlung aussprechen, Gelder an eine IRA zu überweisen und danach keine reguläre Beziehung mehr pflegen.

Laut einer aktuellen Studie von The Pew Charitable Trusts zahlen Anleger bei IRAs auch oft höhere Gebühren als bei 401(k)-Plänen. Pew stellte fest, dass Menschen, die im Jahr 2018 Geld an eine IRA überwiesen, über einen Zeitraum von 25 Jahren 45,5 Milliarden US-Dollar ihrer gesamten Ersparnisse durch Gebühren und entgangene Einnahmen verloren.

Julie A. Su, Kandidatin für das Amt der stellvertretenden Arbeitsministerin, sagt während der Bestätigungsverhandlung des Ausschusses für Gesundheit, Bildung, Arbeit und Renten des Senats am 16. März 2021 in Washington, D.C. aus.

Tom Williams | CQ-Roll Call, Inc. | Getty Images

Die Regelung des Arbeitsministeriums würde, wenn sie in Kraft tritt, gegen finanzielle Interessenkonflikte vorgehen, die auftreten können, wenn Makler, Versicherungsagenten und andere Verbrauchern empfehlen, ihr Geld in eine IRA zu überweisen.

Diese Beratung führt in der Regel zu einer Vergütung wie etwa einer Provision für den Makler oder Agenten, und das Arbeitsministerium befürchtet, dass diese Anreize Empfehlungen für bestimmte Investitionen verzerren könnten, die zwar mehr einbringen, aber nicht im besten Interesse des Anlegers liegen.

Zum Beispiel der Rat der Wirtschaftsberater des Weißen Hauses Schätzungen Verbraucher verlieren jährlich bis zu 5 Milliarden US-Dollar allein aufgrund widersprüchlicher Ratschläge, Geld in indexierte Renten, eine Art Versicherungsprodukt, zu überweisen.

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Experten sagten, dass die von der Abteilung vorgeschlagene Regelung den Umfang des von ERISA bereitgestellten Kreditschutzes auf die meisten Rollover-Anträge erweitern würde.

„Es ist eine radikale Veränderung“, sagte David Levine, Direktor der Groom Law Group.

„Sie versuchen, Lücken in den Regeln zu schließen“, fügte er hinzu.

Die endgültige Regelung wird voraussichtlich im Frühjahr erlassen und im Frühsommer 2024 in Kraft treten.

Viele Rollover-Transaktionen unterliegen bereits der Aufsicht anderer Aufsichtsbehörden wie der Securities and Exchange Commission und der National Association of Insurance Commissioners, sagten Experten.

Lichtenstein sagte jedoch, dass der vom Arbeitsministerium vorgeschlagene Standard strenger sei als die bestehenden Vorschriften.

Kritiker der Regelung des Arbeitsministeriums glauben, dass die aktuellen Maßnahmen einen angemessenen Schutz für Altersvorsorgesparer bieten, während Befürworter der Regelung etwas anderes argumentieren.

Die Obama-Regierung versuchte auch, den Schutz für Altersvorsorgesparer zu erhöhen, einschließlich der Schutzmaßnahmen für die Aufstockung ihrer Ersparnisse, doch ihr Urteil wurde 2018 vor Gericht abgelehnt.

Vor diesem Gerichtsurteil führten die Vorschriften der Obama-Ära zu weniger Möglichkeiten für Altersvorsorgesparer, wie etwa, dass sich weniger beauftragte Makler für die Bereitstellung von Altersvorsorgeberatung entschieden, sagte Lichtenstein. Eine ähnliche Dynamik erwartet er von der aktuellen Initiative.

„Ich denke, es ist schwer zu argumentieren, dass es keinen Anstieg des Anlegerschutzes gibt“, sagte Andrew Oringer, Partner bei der Wagner Law Group, über den Vorschlag. „Ob das Ministerium weiter gegangen ist oder nicht weit genug, weiß ich nicht.“